Микрофинансирование - это предоставление финансовых продуктов и услуг экономически активным бедным людям, которые по ряду культурных, социальных, гендерных и других причин исключены из основного финансового сектора, особенно в развивающихся странах..
Сектор микрофинансирования значительно вырос за последние несколько десятилетий, и в 2006 году Мухаммад Юнус, которого многие считают отцом современного микрофинансирования, был удостоен Нобелевской премии мира за свою новаторскую работу по расширению доступа к финансам. как путь к более мирным отношениям.
На первый взгляд может показаться, что микрофинансирование и экономика совместного потребления имеют мало общего. Микрофинансирование ориентировано на бедных людей в развивающихся странах.
Женщины составляют подавляющее большинство клиентов микрофинансирования, и многие кредиты выдаются на активы оборотного капитала, такие как домашний скот и товары для небольших магазинов. По иронии судьбы, многие бенефициары микрофинансирования делятся по необходимости - как они делали это на протяжении поколений - хотя они не обязательно думают о том, чтобы строить на этом бизнес.
Однако это первое впечатление неполное. Дальнейшее исследование обнаруживает множество сходств и, что, возможно, наиболее важно, ключевые уроки, которые экономика совместного потребления и совместное потребление могут извлечь из микрофинансирования:
· Расширение прав и возможностей: По своей сути, как микрофинансирование, так и совместное потребление способствуют расширению прав и возможностей людей. Ответственный доступ к финансам запускает положительную цепочку волновых эффектов: средства к существованию, получение дохода и более светлое экономическое будущее для клиентов, их семей и сообществ.
Совместное потребление достигает тех же целей. Как говорит Рэйчел Ботсман, «моя основная движущая сила - это то, как расширять возможности людей. Это дает людям возможность использовать навыки и таланты, которые у них есть, но они не нашли возможности заработать деньги раньше. Это дает людям возможность контролировать свою работу и свою жизнь. Это дает людям возможность устанавливать новые виды связей, которые зачастую довольно сложно установить». Технологии демократизировали, сэкономили и упростили способы, с помощью которых постоянно растущее число людей может взаимодействовать друг с другом и создавать новую ценность.
· Доверие, репутация и социальное обеспечение: Микрофинансирование и бизнес, основанный на совместном использовании, зависят от этих основных характеристик для своего выживания, в дополнение к их популярности. Ни один разумный человек не стал бы давать беззалоговый кредит бедному человеку, которому он не доверяет.
В микрофинансировании ваша репутация заменяет кредитную историю (поскольку последней не существует). Модель группового кредитования микрофинансирования, в которой каждый член группы несет ответственность за обеспечение того, чтобы все члены погасили свои кредиты, основана на социальном залоге: вы делаете ставку на доверие человека в обществе, а не на его материальные активы, поскольку лучший показатель того, может ли она и будет ли погашать кредит. В результате социальный статус среди сверстников, особенно в сплоченных сообществах, со временем выстраивается и доминирует.
Точно так же и в экономике совместного потребления такая социальная ткань и «барометр доверия» может быть создана благодаря новым технологиям. Участие в совместном потреблении - и привыкание к нему - со временем снижает барьер доверия. Ботсман хорошо резюмирует это: «Первые несколько взаимодействий, через которые проходят люди, обычно включают довольно много обменов. Как только они выясняют, что большинству людей можно доверять и что идея работает, количество функций доверия, которые они используют для будущих взаимодействий, снижается».
· Распаковка Real vs. Воспринимаемые риски:В начале фазы роста микрофинансирования потенциальные инвесторы часто уклонялись от операций из-за множества предполагаемых рисков и неизвестных факторов: Как я могу быть уверен, что клиенты вернут деньги? Как я могу доверять небольшой финансовой организации, находящейся на другом конце света, с которой я, возможно, никогда раньше не встречался? Как я могу быть уверен, что мои инвестиции приведут к сокращению бедности и средства не будут использованы не по назначению?
Я работал юрисконсультом в нескольких ранних сделках по микрофинансированию, в которых формулировка раскрытия рисков, используемая в меморандумах и других документах, превышала то, что было принято на основных биржах Уолл-стрит. Это произошло потому, что инвесторы опасались того, что они считали непроверенным сектором, но они также понимали силу микрофинансирования как делового предложения, а также инструмента борьбы с бедностью..
Со временем микрофинансовые организации (МФО) устойчиво росли, а доступ к микрофинансовым продуктам и услугам продолжал пользоваться спросом у клиентов. Оказывается, экономически активные бедняки чрезвычайно надежны, умны, преданны делу и предприимчивы. Тот факт, что им не хватает материальных активов (или «богатства», как традиционно определяется), в целом является преувеличенным предполагаемым риском; ставки микрофинансирования часто колеблются около 98 процентов, что довольно заметно по сравнению со статистикой потребительских кредитов среди более состоятельных людей. Постепенно отсутствие физического обеспечения стало менее важным для инвесторов, поскольку они начали понимать - и, что важно, наблюдать из первых рук, - что их первоначальные предположения о сделках, в которых доверие и социальное обеспечение не являются основными движущими факторами, перестают работать в ситуациях, когда они являются. Оглядываясь назад, этот вывод кажется простым; однако для этого потребовался неоднократный опыт, и это не произошло за одну ночь.
Теперь переключитесь на сегодняшнюю экономику совместного потребления. Мы видим поразительно похожий набор обстоятельств, и я полагаю, что мы можем ожидать увидеть гораздо больше, особенно для тех компаний, которые достигают масштаба. Многие люди опасаются делиться ресурсами с кем-то, кого они не знают: что, если кто-то сбежит с моим общим ценным имуществом, или повредит его, или не вернет его вовремя? Что, если я не получу ожидаемого качества обслуживания? Короче говоря, как я могу доверять незнакомцам?
Тем не менее, если мы сделаем шаг назад, мы увидим, что сравнение реальных и предполагаемых рисков не является ракетостроением. Во-первых, многие риски - это просто восприятие, а не факт. Например, вы доверяете людям, которых не знаете, каждый день без происшествий - например, водителю автобуса, который отвозит ваших детей в школу, или человеку, который убирает в офисе. Кроме того, существует множество способов снижения различных рисков, как формальных, так и неформальных. В конце концов, нам необходимо разработать прочную соединительную ткань и нормы в рамках экономики совместного потребления, аналогичные тем, на которые полагаются клиенты микрофинансирования, и со значительным успехом.
· Важность эффективной благоприятной среды: Фраза вроде «благоприятная среда» часто заставляет человека затуманивать глаза. Тем не менее, на мой взгляд, возможно, нет ничего более важного для долгосрочного успеха совместного потребления и экономики совместного потребления в целом.
В широком смысле «благоприятная среда» относится к нормативно-правовой базе, в рамках которой бизнес, сектор или идея могут проявляться и работать. Он включает в себя законы и политики, которые разрешают, поощряют и внедряют создание компаний и вспомогательной инфраструктуры, а также способствуют эффективному управлению и формированию социально ответственного сообщества клиентов и бенефициаров. Важно отметить, что эффективная благоприятная среда позволяет как устоявшимся интересам, так и новым и стартап-инициативам процветать вместе друг с другом.
Мне посчастливилось быть в первом ряду во многих дискуссиях о благоприятной среде в сфере микрофинансирования. Лидеры и политики в развивающихся странах задавались вопросом и беспокоились: как нам регулировать микрофинансирование - новый и многообещающий, но в значительной степени непроверенный сектор - таким образом, чтобы он мог развиваться ответственно, в то же время обеспечивая базовую защиту бедных людей, конкурентоспособную рынок, сбалансированный рост коммерческого банковского сектора и дальнейшие финансовые инновации?
Как сказал Юнус в первые дни: «Существующие правила разработаны с учетом коммерческого банкинга, но микрофинансирование требует специального регулятора и соответствующего набора правил. Коммерческий банкинг похож на супертанкер, тогда как микрофинансирование похоже на шлюпку, на которой вы можете добраться до самых маленьких уголков. Если вы спроектируете швертбот с архитектурой супертанкера, он обязательно потерпит неудачу».
Действительно, Юнус прав, и многие практики микрофинансирования и развивающихся стран обратили на это внимание. Оказывается, наилучшие благоприятные условия являются результатом смешанного набора действий, включая индивидуальные законы для микрофинансирования, различные исключения, пруденциальные правила и циклы обратной связи, которые позволяют заинтересованным сторонам вносить свой вклад и улучшать их с течением времени.
Многие из опыта и уроков микрофинансирования замечательно применимы к экономике совместного потребления. С правовой и нормативной точек зрения сегодняшняя экономика совместного потребления находится на том же уровне, на котором микрофинансирование было около 15 лет назад. Я предполагаю, что в ближайшие годы будет создана благоприятная среда для развития экономики совместного потребления, которая обеспечит «взлетную полосу» для роста новых компаний совместного потребления и стимулы для инноваций у существующих компаний. Успешная благоприятная среда должна включать определенные исключения, где это уместно (для регулирования лопаты как лопаты), циклы обратной связи с пользователями (чтобы гарантировать, что законы и правила имеют предполагаемые последствия) и преднамеренное повторение (для облегчения дальнейших улучшений).
Это будет чрезвычайно захватывающий процесс, чтобы выяснить эти детали - на местном, государственном, национальном и даже международном уровнях - и я очень хочу погрузиться и сделать именно это!
· Разнообразие моделей, также известное как место для всех: Микрофинансирование бывает разных видов. Некоторые МФО предлагают только кредит (небольшие кредиты), в то время как другие предлагают сберегательные продукты, страхование, услуги денежных переводов и мобильный банкинг. Кроме того, некоторые МФО являются коммерческими учреждениями с иностранными инвесторами и частным капиталом, в то время как другие являются некоммерческими организациями, которые мобилизуют в основном местный капитал, взносы сообщества и гранты. Важно отметить, что это разнообразие является сильной стороной; каждая модель МФО имеет свой собственный набор преимуществ, недостатков, возможностей и ограничений. Это также в основном зависит от благоприятных условий окружающей среды.
Мы видим аналогичные тенденции, возникающие в экономике совместного потребления. Нужно смотреть только до Airbnb, Couchsurfing и Freecycle. Airbnb - это коммерческая организация, поддерживаемая венчурным капиталом. Couchsurfing - это благотворительная корпорация (также известная как B-corp), в значительной степени основанная на взаимности и имеющая четкую социальную миссию, а также позволяющая получать финансовую отдачу; и Freecycle полностью некоммерческий и превосходит некоммерческий обмен.
Какая модель «лучше», зависит от того, кто вы и чего хотите. Airbnb проникает в коммерческое пространство, в то время как Freecycle подталкивает бартерную экономику и экономику подарков, а Couchsurfing занимает уникальное место между ними. Суть в том, что каждая модель создает ценность, использует недоиспользуемые активы для работы, способствует развитию местных связей, сообщества и экономической активности. Все они представляют собой новые способы совершения сделок, видения мира и раскрытия возможностей. Существует большой спрос и еще больше возможностей для дополнительного роста. Сейчас не время беспокоиться о вытеснении. Скорее, мы должны сосредоточиться на инклюзивности и признать, что, как и в случае с микрофинансированием, «сумма больше, чем ее составные части».
Большую часть последнего десятилетия я посвятил микрофинансированию, как правило, в сочетании с какой-либо другой областью деятельности: консультированием инвесторов (от венчурных капиталистов и инвестиционных банков до благотворительных фондов); обучение политиков созданию благоприятных условий; и налаживание партнерских отношений с МФО для разработки финансовых решений для водоснабжения, санитарии и других основных услуг. Я провел бесчисленное количество часов, содействуя межотраслевым связям и открывая новые области для инноваций. Это было увлекательное и полезное путешествие.
Глядя сегодня на вселенную экономики совместного потребления, я испытываю отчетливое чувство дежавю и невероятно взволнован тем, что меня ждет впереди. Заинтересованные стороны совместного потребления - будь то стартапы или уже существующие компании, городские лидеры или национальные правительства, защитники окружающей среды или общественные группы - могут многое выиграть, взглянув на другие успешные примеры прорывных инноваций. Микрофинансирование является одним из таких примеров, уроки которого созрели для обмена.