То, что у вас на запястье, может повлиять на количество вещей в кошельке
Если вы сидите и читаете это, вы можете встать и пройтись по комнате. Следующая волна носимых устройств не имеет ничего общего с техническими обновлениями. На этот раз речь идет о страховых компаниях, которые хотят, чтобы вы были более активными.
Это цель страховой компании-стартапа Oscar, основанной в октябре 2013 года. На прошлой неделе она начала предлагать бесплатный Misfit Flash каждому из своих 17 000 участников. Oscar - традиционная страховая компания в том смысле, что она полагается на большой пул рисков для распределения затрат, но она нестандартна в нескольких небольших отношениях. Например, компания может привлекать клиентов, потому что благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании в Нью-Йорке теперь существует очень конкурентоспособная биржа медицинского страхования, которая позволяет клиентам делать покупки в большем количестве, чем в прошлом. (Оскар начинал в Нью-Йорке и только что расширился до Нью-Джерси, и на подходе новые штаты.)
«Миссия компании - иначе думать о страховании», - говорит соучредитель «Оскара» Марио Шлоссер. Некоторые доказательства этого: его поддерживает Джош Кушнер, который финансировал другие передовые компании, такие как Spotify, Warby Parker и Instagram.
И да, краеугольным камнем этого нового бренда более удобного страхования являются носимые устройства. В случае с Оскаром сделанный на заказ Flash имеет собственный фирменный вид и синхронизируется с приложением Oscar. В свою очередь, приложение позволяет пользователям выполнять поиск симптомов и диагностику на своих телефонах, а затем искать лучших специалистов в сети.
Оскар верит в пряник, а не в кнут. Компания поощряет участников отслеживать ежедневную активность: каждая ежедневная цель стоит доллара на подарочную карту Amazon, выплачиваемую с интервалом в 20 долларов, с максимальной годовой выплатой в 240 долларов.
По словам Шлоссера, это только начало. «У нас есть команда врачей и медсестер, и мы действительно хотим получать биометрические данные», - говорит он. В конечном итоге это означает объединение информации о фитнесе, здоровье и диете и обмен ею между поставщиками медицинских услуг и пациентами.
Теоретически отслеживание этих данных должно привести к лучшему поведению и более полному представлению об общем состоянии здоровья пациента, снижая страховые взносы для всех. В будущем технология может показать скачки артериального давления или уровня сахара в крови у участника, что потенциально может привести к визиту в больницу неотложной помощи. А поскольку участники программы «Оскар» получают круглосуточный доступ к врачу по телефону без выходных (через приложение), а также благодаря тому, что приложение делится с врачом их отслеживаемыми данными о здоровье, и врачу, и пациенту должно быть легче предотвратить болезни и травмы.
Конечно, большинство из нас не хотят отказываться от конфиденциальности, когда дело доходит до здравоохранения, - говорит Вон Кауфман, аналитик компании PricewaterhouseCoopers, изучающей страховой бизнес. «Конфиденциальность - это валюта сегодняшнего дня», - говорит он. Страховщики смогут обменивать данные, если они анонимны. Когда это не так, он говорит, что участник должен иметь полный контроль над тем, кто видит информацию - например, ваш лечащий врач или диетолог.
Все это звучит неплохо, правда? Но может ли запаздывающее поведение привести к увеличению страховых взносов, так же как компании по страхованию автомобилей завышают ваши ставки в случае аварии?
У Safeway есть модель здравоохранения, которая вознаграждает сотрудников за физические упражнения, но также наказывает людей с измеримыми факторами риска для здоровья, такими как диабет, высокое кровяное давление и ожирение. По данным компании, принятые меры оказались эффективными: уровень ожирения и курения сотрудников Safeway в 2009 году составлял примерно 70 процентов от среднего показателя по стране. Изначально штат Пенсильвания разработал план взимать с людей 100 долларов за несоблюдение требований к здоровью. (Университет отказался от предложения после волны протестов со стороны сотрудников и преподавателей.)
Есть две основные причины, по которым Кауфман, по крайней мере, не слишком беспокоится о росте популярности модели палки. Во-первых, это психологическое подкрепление желания достичь повседневных целей. (Если вы уже пользуетесь носимым устройством, вы испытали это явление на собственном опыте.) И благодаря Obamacare, поскольку затраты на смену провайдера фактически равны нулю, страховщик, который чрезмерно наказывает вас за то, что вы набрали несколько фунтов во время праздников, получит уголь в его запасы наступят в следующий период открытого набора. Другими словами, конкуренция помогает избавиться от неприятного поведения. Наконец, хотя наказание за плохое поведение может быть эффективным, общественная поддержка этой меры по-прежнему невысока: только 40 процентов людей поддерживают более высокие страховые взносы для страдающих ожирением.
Это не значит, что это не изменится в ближайшие два года или даже в следующие шесть месяцев. По мере развития технологий у компаний может возникнуть соблазн взять страницу из книги автостраховщиков, взимая более высокую плату за ожирение или устанавливая критерии фитнеса, которые должен достичь каждый, или что-то еще.
Что касается роста количества носимых устройств, то Oscar - не единственная страховая компания в этой сфере. У UnitedHealth, Humana, Cigna и Highmark есть подпрограммы, которые поощряют использование носимых устройств. HumanaVitality - это программа, аналогичная программе «Оскар», где участники получают баллы для подарочных карт Walmart; отслеживание синхронизируется с носимых устройств с приложением страховщика через Android Wear и Apple Health.
Подключение технологии отслеживания к врачу не является исключительной прерогативой страховщиков. Apple объединилась с приложением под названием Amwell, которое разворачивает модель, аналогичную модели Oscar, и, возможно, именно здесь и произойдет революция.
Амвелл получает доступ к приложению Health (в iPhone с iOS 8), которое включает в себя информацию о состоянии здоровья на диаграммах. Вы можете позвонить врачу в чат FaceTime, чтобы получить медицинскую консультацию в режиме реального времени. (FaceTime позволяет практикующим врачам наблюдать за самообследованием на случай, если у вас появится сыпь или другие видимые симптомы.) Поскольку вы контролируете разрешения в Health, у вас больше возможностей поделиться точными данными с врачом, а не с вашей страховой компанией. Модель Amwell также принимает платежи по кредитной карте, хотя некоторые страховщики покрывают виртуальную помощь, но это не означает, что у них будет доступ к вашим отслеживаемым данным.
Да, все это становится немного оруэлловским. Кауфман, однако, утверждает, что врачи имели доступ к нашим данным и передавали их повсюду по факсу или вручную в течение десятилетий. Теперь есть потенциал для общественной пользы благодаря большому количеству информации о здоровье всей нации. Есть надежда, что это приведет к тому, что всем станет лучше и точнее будет уход.